국민연금-조기연금 및 연기연금 어느것이 득일까?

2019년 2월 18일 기사에 다음과 같은 내용의 기사가 나왔습니다.

 

" 국민연금공단은 지난 달 말 기준 월 200만원 이상

   국민연금 수급자가 22명으로 집계됐으며

최고액 수급자는 207만 6천원을 받고 있다고 밝혔습니다. "

 

그래서 검색해 보니 다음과 같은 내용들이 대부분 이었습니다.

 

90세(31년간)까지 살것으로 가정하고

 

(1) 60세 시작해서 31년간 월 100만원을 받으면 372.000.000 원입니다. 그런데 5년 연기해서

(2) 65세 시작해서 26년간 월 136만월을 받으면 424,320,000 원입니다.

 

그러면 52,320,000 이익입니다.

 

그리고 조기 수령이라는 제도가 있는데 이것은 1년당 6%를 차감하고 지급한다고 합니다.

5년이면 30% 줄어든 연금을 수령하게 됩니다.

 

검색을 했을때 아무 생각없이 느낀점 은 조기수령하면 손해고 연기수령하면 이익이다.

 

물론 위의 예시처럼 오래 살 수 있다면 조기 수령은 손해고 연기수령은 이익입니다.

 

그런데 국민연금은 말 그대로 살아 있는 동안에만 지급 됩니다.

물론 여러 세부 조건등이 있지만.. 간단한게 생각하면 위의 말이 맞습니다.

 

조기 수령과 연기 수령...관연 몇 살까지 살아야 손해 보지 않을까 궁금해져서 계산 해봤습니다.

나이별로 계산할 수 있는 파일을 첨부 했습니다.

 

첨부 파일 명:  ETC-0002-401-002_국민연금_20190219.xlsx  (2019년2월19일작성)

 

[조기 수령의 경우] - 정상 수령 시 매달 100만원을 받을 경우

  -  65세부터 연금을 받는것으로 해서 최대 5년 조기 수령이 가능해서 계산해 보니 아래와 같은 결과가 나왔습니다.

  -  75세까지는 1년이든 5년이든 조기수령의 누적 수령금액이 많습니다.

  -  그리고 1년씩 나이가 들어서 80세가 되면 정상수령금액이 1년이든 5년이든 조기 수령금액보다 많습니다. 

 

나이	조기 누적 수령액
	정상수령	1년전조기수령	2년전조기수령	3년전조기수령	4년전조기수령	5년전조기수령
75	132,000,000	135,360,000	137,280,000	137,760,000	136,800,000	134,400,000
76	144,000,000	146,640,000	147,840,000	147,600,000	145,920,000	142,800,000
77	156,000,000	157,920,000	158,400,000	157,440,000	155,040,000	151,200,000
78	168,000,000	169,200,000	168,960,000	167,280,000	164,160,000	159,600,000
79	180,000,000	180,480,000	179,520,000	177,120,000	173,280,000	168,000,000
80	192,000,000	191,760,000	190,080,000	186,960,000	182,400,000	176,400,000

[연기 수령의 경우] - 정상 수령 시 매달 100만원을 받을 경우

  -  65세가 정상 수령이고 최대 5년 연기 수령이 가능해서 계산해 보니 아래와 같은 결과가 나왔습니다.

  -  78세까지는 1년이든 5년이든 정상 수령의 누적 수령금액이 많습니다.

  -  그리고 1년씩 나이가 들어서 83세가 되면 연기 수령이 1년이든 5년이든 정상 수령금액보다 많습니다. 

 

나이	연기 누적 수령액
	정상수령	1년후연기수령	2년후연기수령	3년후연기수령	4년후연기수령	5년후연기수령
78	168,000,000	167,232,000	164,736,000	160,512,000	154,560,000	146,880,000
79	180,000,000	180,096,000	178,464,000	175,104,000	170,016,000	163,200,000
80	192,000,000	192,960,000	192,192,000	189,696,000	185,472,000	179,520,000
81	204,000,000	205,824,000	205,920,000	204,288,000	200,928,000	195,840,000
82	216,000,000	218,688,000	219,648,000	218,880,000	216,384,000	212,160,000
83	228,000,000	231,552,000	233,376,000	233,472,000	231,840,000	228,480,000

 [결론]

75세까지만 산다면 1년이든 5년이든 조기 수령을 하는 것이 좋고

83세이후까지 살 수 있다면 1년이든 5년이든 연기 수령을 하는 것이 좋을것 같습니다.

 

위의 경우는 어디까지나 단순하게 계산한 경우이고 여러가지 조건등 추가되면 어느것이 좋을지는 개개인마다 다를것 같습니다.

 

예를 들어 70세에 죽는다면 조기 수령이 좋을 것이고 90세까지 산다면 연기 수령이 좋을 것입니다.

그런데 언제 죽을지는 아무도 모르죠.

 

또 자식들에게 용돈을 받을수도 있고 나이가 들면 생활비도 많이 필요 없습니다.

위의 표의 예시는 매달 100만원 기준이어서 더 적게 또는 더 많이 받을 수 있습니다.

그러면 조기 및 연기 어느쪽이 좋은가는 개개인마다 다를 것입니다.

만약 5년 일찍 퇴직해서 조기 연금을 신청한다면 받는 금액은 적지만 내가 하고 싶었던 취미 생활을 한다면 죽을때 더 좋을 수도 있고

또 금액은 적지만 투자를 해서 더 많은 이익은 낼 수도 있습니다.

 

결국 국민연금의 누적 수령 금액보다는 어느쪽이 더 보람될지는 잘 생각해서 신청하는 것이 좋을 것 같습니다.